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三类基金巧投资 442比例投资攒出百万留学金

2010-09-07 14:41  来源:  点击:1100

网友资料

肖先生,现年32岁,广告创意总监,税后月收入13500元,年终奖10万元;有社保;

妻子,现年30岁,行政经理,税后月收入5500元,年终奖1万元,有社保;

女儿,现年4岁,家庭未为其投保商业保险;夫妻双方父母均有退休金

目前家庭月支出为12900元。家庭现有现金2万元,房产市值72万元,银行理财产品28万元,基金定投市值2万元,家庭总资产为104万元。负债总额为20万元,全为房贷余额。

理财目标

1、下半年利用当前资金购买一套小户型投资性住房,用于出租

2、准备女儿高中毕业后出国读书的费用

3、50岁退休时储备养老金200万元

和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 何昊制定理财方案

一、财务分析

肖先生家庭处于家庭成长期,收入较高,支出也比较合理,负债较少,整体来讲,家庭财务是比较健康的。家庭年收入为33.80万元,支出为15.48万元,家庭年结余比率为54%,高于参考值30%,说明家庭利用收入实现资产增值的能力较强。家庭的保障意识不足,保障既不充分也不全面。

二、理财规划方案

1、现金规划

家庭现金储备包括两部分。一部分是家庭日常生活支出的准备,另一方面是紧急事件的储备。建议将原来现金2万元作为现金及活期存款的形式存在作为日常现金储备。待下月工行(601398,股吧)理财产品到期后,提取资金2万元,以货币型基金的形式存在,作为紧急储备金。

2、保险规划

除社保外,家庭没有购买其他保险,这对一个家庭年收入30多万元的家庭来说,家庭保障相当滞后,特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的肖先生的有效保障,一旦肖先生出现什么闪失,对整个家庭是严重的打击。建议为丈夫双方购买定期寿险、附加住院医疗保险、重疾险、意外险。可以考虑购买分红型寿险作为养老金的部分准备。

3、购房规划

如果将现有资金用于房产投资,则家庭固定资产比例过大,投资过于集中不能分散风险,家庭面对的非系统性风险很大,建议推迟住房投资。在通过工作收入让家庭资产规模达到一定的程度后,可以考虑房产投资。

4、子女教育规划

因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以子女教育金应该提早规划。大学本科费用大约需要每年2万元,4年本科教育需要的现值为8万元;目前留学花费大约需要每年20万元,以留学二年计所需留学经费现值为40万元。高等教育的学费年年上涨,上涨率普遍要高于通货膨胀率。假设费用增长率按4%计算,18年后大学教育金和留学金总共需要约97万元。建议每月按4:4:2的比例投资2100元于指数型基金、成长型基金、债券型基金,预期收益率可达8%,临近到期时可转为收益比较平衡的债券型基金,18年后可获得资金100万元,足够子女的教育费用。

5、养老规划

养老金可以分为两方面来准备,一部分通过购买稳健的保险产品,另一部分采用基金定投的方式。建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品,这类产品有效保险金额会因分红而不断提高,客户通过分享保险公司经营成果,实现养老金领取水平递增,抵御通货膨胀。另每月用3000元按教育规划的定投比例投资基金,18年后可获得资金144万元,与保险金一起可以实现200万养老金储备。

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